Як аграрії отримують фінансування «в один клік»: досвід співпраці Ukravit і ПриватБанку під час війни

Ще кілька років тому для більшості аграріїв кредит був радше «страховкою на складні часи». Сьогодні — це інструмент розвитку, без якого важко уявити сучасне господарство. Особливо, коли йдеться про швидке фінансування посівної, закупівлю ЗЗР, техніки чи впровадження нових технологій буквально в розпал сезону

Український агробізнес за останні роки суттєво змінився: аграрії стали більш технологічними, уважніше рахують прибуток з гектара, активніше користуються банківськими продуктами та дедалі частіше обирають комплексні рішення — не лише продукт, а й сервіс, фінансування та технологічний супровід.

Про те, як трансформувався агросектор за роки повномасштабної війни, чому партнерські програми між банками та виробниками агроресурсів сьогодні фактично формують нову модель роботи з аграріями, а також як змінюються підходи до фінансування мікро- та малого агробізнесу, «Агробізнес Сьогодні» поспілкувався з фінансовим директором Ukravit Олександром Ільїним та членом правління ПриватБанку з питань корпоративного та малого і середнього бізнесу Євгеном Заіграєвим.

? Олександре, як компанія адаптувала виробництво, логістику та постачання ЗЗР у 2022–2023 роках, коли ланцюги постачань були зруйновані? Які критичні рішення допомогли зберегти виробництво?

Олександр Ільїн: Найбільшим викликом у перші місяці повномасштабної війни стала швидкість прийняття рішень. До такого сценарію ніхто не був готовий, тому бізнесу довелося адаптуватися буквально в режимі реального часу. Лінія фронту постійно змінювалася, щодня виникали нові ризики — потрібно було оперативно вирішувати, де зберігати продукцію, як переміщувати склади, яким чином організовувати логістику та відвантаження.

Водночас певною мірою українському бізнесу допоміг досвід пандемії COVID-19. Ми навчилися працювати дистанційно, швидко комунікувати та ухвалювати рішення незалежно від місця перебування команди. Саме ця гнучкість стала одним із ключових факторів стійкості.

Кожне рішення тоді було пов’язане з ризиками. Але я пишаюся тим, наскільки швидко наша команда змогла адаптуватися до нових умов і пройти цей надзвичайно складний період.

Окремо хочу наголосити: одним із критично важливих факторів збереження агросектору у 2022 році стало швидке реагування держави. Передусім йдеться про запуск програми «5-7-9%», яка допомогла втримати як посівну кампанію, так і аграрну галузь загалом.

Євген Заіграєв: Коли згадуєш перші тижні повномасштабної війни, розумієш: робота фактично стала способом триматися й витримувати той колосальний стрес. Ми працювали без вихідних — із сьомої ранку до пізньої ночі, тому що перед нами стояло головне завдання: підтримати український агробізнес, насамперед малих і середніх фермерів, та забезпечити їм доступ до фінансування.

Війна розпочалася саме тоді, коли аграрії активно готувалися до весняної посівної. Була повна невизначеність: ситуація з пальним, насінням, людьми, логістикою. І в цих умовах питання фінансових ресурсів стало критично важливим.

Саме тоді програма «5-7-9%» дала аграріям можливість отримати доступ до кредитування. Для окремих категорій позичальників кредити надавалися навіть під 0%, адже головним завданням було провести посівну, забезпечити країну врожаєм та зберегти експортний потенціал.

Не менш важливим інструментом стали державні кредитні гарантії. Саме вони дозволили банкам працювати в умовах майже тотальної невизначеності та брати на себе ризики. Як державний банк, ми розуміли: маємо думати про потреби держави та аграріїв.

За дуже короткий час — буквально за півтора-два тижні — ми змогли інтегрувати державні гарантії, програму «5-7-9%» та внутрішні кредитні процеси. Уже в середині березня 2022 року ПриватБанк почав масово видавати кредити аграріям.

Того року банк забезпечив понад 35% усіх кредитів на посівну кампанію — це близько 8–9 млрд грн, виданих фактично за два місяці. Йдеться переважно про мікро- та малий агробізнес. У деякі дні обсяг виданих кредитів сягав 400–420 млн грн на добу.

При цьому якість кредитного портфеля залишилася дуже високою — переважна більшість кредитів була погашена вчасно або пролонгована.

Олександр Ільїн: Ми зі свого боку також ухвалювали рішення про підтримку аграріїв, навіть без державних гарантій. Там, де клієнти не встигали отримати банківське фінансування, компанія надавала товарне кредитування, фактично беручи ризики на себе. У 2022 році це стало одним із ключових рішень для підтримки агровиробників. Ми розуміли: аграрії мають працювати за будь-яких умов.

Важливу роль у збереженні стабільності відіграли й кредитні канікули та реструктуризації, особливо для господарств з окупованих, деокупованих і прифронтових територій. Без такого механізму підтримки багатьом підприємствам було б надзвичайно складно продовжувати роботу.

? Яку частку в кредитному портфелі банку сьогодні займає агросектор? Як змінилася структура кредитування аграріїв за останні три роки?

Євген Заіграєв: Агросектор займає дуже важливе місце у кредитному портфелі банку. Хоча ПриватБанк не є спеціалізованим аграрним банком, ми настільки сфокусовані на роботі з аграріями, що маємо окремий напрям у структурі банку, який займається саме агроклієнтами.

При цьому йдеться не лише про кредитування. Для аграріїв важливе комплексне обслуговування: розрахунково-касові послуги, документарні операції, платежі, виплата орендної плати за паї, фінансування обігових коштів та інвестиційних потреб.

Частка агросектору в портфелі залежить від сезонності, адже основні потреби аграріїв — це фінансування аграрного циклу та інвестицій. Сьогодні агропортфель ПриватБанку становить близько 20 млрд грн, і це на третину більше, ніж на початку року. З початку року ми вже видали аграріям близько 9 млрд грн кредитів. Навіть з урахуванням погашень портфель зріс приблизно на 5 млрд грн.

Основу нашого портфеля складають мікро-, малі та середні фермерські господарства — це близько 70% клієнтів. Саме цей сегмент історично є фокусом ПриватБанку. Ми добре розуміємо потреби невеликих фермерів і маємо для них багато стандартизованих фінансових рішень.

Водночас близько двох років тому банк почав активніше працювати і з великими агрокомпаніями. Тому зараз ми поступово нарощуємо частку великого бізнесу в портфелі й очікуємо, що за рік-два співвідношення між малими та великими клієнтами може наблизитися до 50/50.

? Як за останні три роки змінилася динаміка кредитування агросектору?

Євген Заіграєв: Зміни були суттєвими, і насамперед вони залежали від безпекової ситуації та можливостей експорту.

Наприклад, період роботи зернового коридору значно підтримав аграрний ринок. Водночас у моменти, коли виникали проблеми з вивезенням урожаю, банки були змушені враховувати додаткові ризики під час оцінки кредитоспроможності клієнтів. Це впливало і на бізнес-моделі аграріїв, і на темпи зростання кредитування.

Попри всі виклики, український агробізнес продемонстрував надзвичайну гнучкість. Аграрії швидко адаптовуються, знаходять нові механізми роботи — самостійно, разом із банками та партнерами-постачальниками. Саме це дозволяє ринку продовжувати зростання навіть в умовах війни.

Сьогодні ПриватБанк уже входить до числа лідерів за обсягами фінансування агросектору, і наше стратегічне завдання — у найближчі роки стати банком №1 у цьому сегменті, зберігаючи при цьому основний фокус на мікро- та малому агробізнесі.

? Як змінився попит аграріїв на засоби захисту рослин у 2024–2026 роках? Чи стали вони більш раціональними у виборі препаратів і технологій?

Олександр Ільїн: Я б почав із самого поняття «раціональність». Українські аграрії точно стали більш технологічними й значно прагматичніше підходять до оцінки ефективності свого бізнесу. Сьогодні вони дедалі частіше оцінюють не просто валовий урожай, а прибутковість із гектара — тобто, скільки реально заробляє господарство. І це дуже позитивна тенденція, адже вона повністю збігається з підходом Ukravit: ми завжди намагаємося пропонувати не просто продукт за ціною, а цінність і технологічне рішення для клієнта.

Також суттєво змінюється структура самого аграрного ринку. Ми бачимо зростання кількості невеликих, але дуже технологічних господарств, які працюють на високому рівні ефективності. І саме тут особливо важливими стають партнерські програми між постачальниками агроресурсів та банками.

Наша співпраця з ПриватБанком — хороший приклад такої синергії. Для нас принципово важливо, щоб навіть невеликий агровиробник отримував якісний сервіс, доступ до фінансування та сучасних технологічних рішень.

Ми бачимо дуже позитивний зворотний зв’язок від клієнтів. Невеликі фермерські господарства сьогодні за рівнем технологічності та прибутковості з гектара можуть успішно конкурувати навіть із великими агрохолдингами. І це, без перебільшення, одна з найцікавіших трансформацій українського агросектору останніх років.

Євген Заіграєв: Наш фокус саме на мікро- та малому агробізнесі ще раз підтверджує: невеликі фермери — це дуже стабільний і стійкий сегмент ринку. Можливо, для роботи з такими клієнтами потрібно більше операційних зусиль — знайти клієнта, запропонувати сервіс, супроводжувати його. Але саме тут ефективно працюють автоматизація, стандартизація процесів і партнерські моделі співпраці.

Разом із такими компаніями, як Ukravit це створює ефект синергії: виграє і банк, і партнер, і сам аграрій.

? Як програма «5-7-9%» працює для агросектору у 2026 році? Які зміни відбулися і наскільки ефективним інструментом вона залиша­ється?

Євген Заіграєв: Програма «5-7-9%» продовжує активно працювати й залишається одним із ключових інструментів підтримки агросектору. Ми бачимо стабільно високий попит саме на це фінансування.

При цьому програма постійно адаптується до актуальних потреб економіки. Держава змінює умови залежно від ситуації — підтримує окремі регіони, галузі чи категорії клієнтів. Наприклад, сьогодні аграрії з прифронтових регіонів, зокрема Запорізької, Одеської та інших областей, можуть отримувати фінансування під 3% річних, що є дуже вагомою підтримкою для бізнесу.

Для ПриватБанку важливо, щоб клієнт мав максимальний доступ до всіх можливих інструментів — державних програм, міжнародних гарантій та партнерських рішень. Саме тому ми активно працюємо з програмою «5-7-9%». Сьогодні близько 70% клієнтів сегмента мікро-, малого та середнього бізнесу користуються цією програмою.

Якщо говорити про динаміку, то ми не бачимо різких змін — радше поступове еволюційне зростання. ПриватБанк продовжує нарощувати свою частку ринку, маючи достатній рівень ліквідності, капіталу та інструментів управління ризиками.

Йдеться не лише про державні гарантії, а й про програми risk-sharing від міжнародних партнерів — ЄБРР, IFC та Європейського інвестиційного банку. Це дозволяє нам активніше кредитувати агросектор навіть в умовах воєнних ризиків.

Ми маємо гарну аналітику та глибоко розуміємо поведінку наших клієнтів, адже ПриватБанк обслуговує близько 960 тисяч активних бізнес-клієнтів. Це дозволяє ефективно оцінювати потреби аграріїв та пропонувати їм відповідні фінансові рішення.

У 2026 році агропортфель банку вже зріс більш ніж на третину порівняно з початком року, і ми плануємо продовжувати це зростання. Причому йдеться не лише про фінансування посівної чи обігових коштів, а й про інвестиції в розвиток бізнесу та основні засоби виробництва.

? Олександре, наскільки доступність кредитних ресурсів впливає на рішення аграріїв щодо закупівлі ЗЗР і впровадження нових технологій?

Олександр Ільїн: Сьогодні аграрії дедалі краще розуміють цінність співпраці з банками та важливість бути «bankable» — прозорими й зрозумілими для фінансової системи. Це вже безпосередньо впливає і на розвиток господарств, і на впровадження сучасних технологій.

Якщо говорити про статистику, то нині 90–95% партнерського фінансування Ukravit забезпечують саме державні банки. Загальний обсяг такого фінансування вже перевищив 250 млн грн. І я вважаю дуже показовим те, що саме державні банки в перші місяці повномасштабної війни взяли на себе ризики й підтримали агросектор тоді, коли ринок фактично зупинився.

Окремо хочу відзначити програму «5-7-9%», особливо для прифронтових регіонів. Завдяки їй аграрії сьогодні можуть отримувати фінансування під 3% річних у гривні й не хвилюватися через валютні ризики. Для багатьох господарств це критично важливо.

Сьогодні співпраця з банком для аграрія — це вже не просто кредит. Це частина бізнес-культури та інструмент розвитку. І дуже важливо, що у випадку форс-мажорів банки та партнери не залишають клієнтів сам на сам із проблемами: реструктуризують борги, надають додаткове фінансування, допомагають господарствам втриматися й продовжувати працювати.

? Як банк оцінює ризики та працює з агроклієнтами у прифронтових і деокупованих регіонах у 2026 році?

Євген Заіграєв: Ми продовжуємо працювати з агроклієнтами у прифронтових та деокупованих регіонах без обмежень щодо фінансування. Водночас розуміємо, що там є підвищені ризики, наприклад, через те, що певні землі є потенційно замінованими.

Для хеджування ризиків використовуємо державні гарантії та міжнародні інструменти підтримки. Зокрема, ПриватБанк уже підписав три угоди із ЄБРР і готує четверту. Це дозволяє покривати до 50% ризику неповернення кредитів.

Крім того, разом із ЄБРР ми запустили новий механізм часткового покриття воєнних ризиків для інвестиційних кредитів. Якщо техніка чи інше майно будуть втрачені через бойові дії, частину кредиту клієнту не доведеться повертати. Це стимулює аграріїв не відкладати інвестиції до завершення війни, а розвивати бізнес уже зараз.

? Чи є співпраця з виробниками ЗЗР, зокрема з Ukravit, стратегічним напрямом? Які спільні продукти вже запущено?

Євген Заіграєв: Так, це стратегічний напрям для банку. Аграрію потрібен не просто кредит, а швидке й комплексне рішення. Особливо в сезон, коли навіть кілька тижнів затримки можуть вплинути на врожайність.

Разом із Ukravit ми пропонуємо аграріям доступне фінансування практично «в декілька кліків». Це дозволяє швидко придбати засоби захисту рослин, насіння чи добрива, а також отримати технологічний супровід і консультації.

Ми постійно працюємо над тим, щоб процес фінансування був максимально простим і швидким. Більшість клієнтів можуть отримати фінансування фактично онлайн — через Privat24 або за спрощеною процедурою.

Олександр Ільїн: На мій погляд, найефективніша модель розвитку — це коли компанія орієнтується не лише на ­власне бачення, а й на реальні потреби ринку. Саме партнерство з банком дозволяє краще розуміти клієнта та створювати для нього комплексні рішення.

Сьогодні Ukravit разом із ПриватБанком фактично ­пропонують аграріям повний пакет ресурсів: ЗЗР, мінеральні добрива, посівний матеріал, дослідження, технологічний супровід та фінансування.

Для клієнта дуже важливий принцип one-click sale — максимально простий шлях до отримання всього необхідного для роботи. І саме цифровізація та прозорість бізнесу дозволяють аграріям отримувати все це швидко та без зайвої бюрократії.

? Яка у банку умовно частка великих, середніх та малих агровиробників у портфелі?

Євген Заіграєв: Глобально потреби аграріїв — від мікрофермера до великого агрохолдингу — дуже схожі: посіяти, захистити врожай, зібрати його, зберегти, а далі — переробити та продати. Банк намагається бути партнером на кожному з цих етапів.

У структурі ПриватБанку мікробізнес — це компанії з річним оборотом до 30 млн грн, малий бізнес — до 300 млн грн.
Саме мікро- та малі клієнти формують більшість агропортфеля банку.

Для таких клієнтів банк активно використовує цифрові рішення. Зокрема, діє система попередньо погоджених лімітів та дистанційна перевірка бізнесу через «ПриватКамеру». Завдяки цьому фермер може отримати фінансування максимально швидко — фактично без тривалих погоджень і виїздів банківських працівників на місце.

Коли клієнт звертається до партнера банку, наприклад Ukravit, система одразу бачить доступний кредитний ліміт. Після короткої перевірки аграрій отримує рішення та може одразу відвантажувати продукцію.

Типові суми такого фінансування для мікро- та малого бізнесу — від кількох сотень тисяч до 1 млн грн.

? Чим різняться потреби аграріїв — на які ресурси та сервіси вони кредиту­ються?

Євген Заіграєв: Мікроагровиробники переважно користуються фінансуванням обігових коштів, а також поступово починають залучати інвестиційні кредити та лізинг техніки чи обладнання.

Для малих і середніх господарств характерний уже більший попит саме на інвестиційне фінансування — сучасну техніку, обладнання, техно­логії.

Ми бачимо, що частка інвестиційних кредитів постійно зростає. Якщо торік у загальному портфелі кредитування близько 25% заявок були спрямовані на інвестиції, то нині — вже 35–37%. Це свідчить про бажання бізнесу працювати в довгостроковій перспективі, модернізувати виробництво та інвестувати у власний розвиток.

? Кредитування сьогодні — це більше про виживання чи про розвиток малого та мікроагровиробника?

Олександр Ільїн: Сьогодні кредитування — це переважно про розвиток. Випадки, коли фінансування потрібне лише для виживання, здебільшого пов’язані з форс-мажорними обставинами.

Натомість більшість аграріїв використовують кредити для підвищення ефективності, технологічності та прибутковості господарств. Саме партнерські програми сьогодні дають можливість аграріям отримувати вигідні умови фінансування та інвестувати у результат.

? Які нові фінансові продукти банк розробляє під сучасні потреби аграріїв — розмінування, переробку, ку­­­пів­лю землі?

Євген Заіграєв: Ми постійно адаптуємо продукти до нових потреб аграріїв. Наприклад, класичне фінансування агросезону, яке раніше надавалося на один рік, сьогодні вже доступне на три роки. Це дає бізнесу більше гнучкості та можливість краще планувати роботу.

Окрім обігового фінансування, банк активно розвиває партнерські програми для придбання техніки, обладнання, засобів захисту рослин, насіння та пального. Також ми працюємо над інструментами для корпоративного фінансування, факторингу та підтримки інвестиційних проєктів.

Серед головних викликів для агросектору сьогодні — кадровий дефіцит, зростання собівартості виробництва та безпекові ризики. Саме тому банк підтримує інвестиції в сучасну техніку й технології, які дозволяють аграріям працювати ефективніше та зменшувати залежність від тенденцій на ринку праці.

? Як змінюється портфель продуктів Ukravit у відповідь на нові запити ринку?

Олександр Ільїн: Ukravit постійно працює над новими технологіями та продуктами. Компанія має сучасний Ukravit Institute із потужною лабораторною базою, де розробляють нові системи захисту та альтернативні рішення.

Компанія вже готується до майбутньої інтеграції України в європейський ринок і має у своєму портфелі продукти та технології, що відповідають вимогам ЄС. Окремо активно розвиваються напрями біопрепаратів і мікродобрив.

Водночас компанія робить ставку не лише на продукт, а й на сервіс: логістику, агрономічний супровід та фінансові рішення разом із партнерами. Це дозволяє частково знімати навантаження з аграрія в умовах кадрового дефіциту та браку ресурсів.

? Яку роль банк відіграє у залученні інвестицій в український агросектор?

Євген Заіграєв: Ми підтримуємо як великі інвестиційні проєкти агрохолдингів, так і модернізацію мікро- та малого агробізнесу. Йдеться про фінансування техніки, логістики, енергетичних рішень, переробки та будівництва нових виробничих потужностей.

Для малого бізнесу особливо важливими є грантові програми міжнародних партнерів. Наприклад, у співпраці з ЄБРР клієнти можуть отримувати компенсацію частини вартості техніки чи обладнання.

Також ПриватБанк разом із міжнародними партнерами запустив інструмент часткового страхування воєнних ризиків, який дозволяє аграріям більш упевнено інвестувати навіть під час війни.

Майбутнє українського агросектору ми бачимо не лише в експорті сировини, а й у розвитку переробки та створенні доданої вартості всередині країни. Саме такі проєкти сьогодні мають для банку один із найвищих пріоритетів.

Олександр Ільїн: Наша головна задача — допомогти аграрію бути успішним. Якщо клієнт має результат і прибутковий бізнес, йому значно легше залучати інвестиції та розвиватися.

Сьогодні агросектор залишається одним із ключових драйверів української економіки, особливо в умовах війни. Водночас, попри зацікавленість іноземних партнерів, інвестиційний апетит поки стримується безпековими ризиками. Тому зараз головне — підтримувати українських аграріїв та допомагати їм розвиватися навіть у складних умовах.