«Реальні страхові виплати довели, що агрострахування — це інструмент захисту бізнесу»

Для аграрного бізнесу погодні ризики давно перестали бути винятковими ситуаціями, які трапляються час від часу. Посуха, спека, град, сильні зливи, різкі перепади температур — кожен із цих факторів може вплинути на врожай і, відповідно, на фінансовий результат господарства. Особливо відчутними наслідки стають тоді, коли несприятливі умови припадають на критичні етапи розвитку культури.

Показовим став і сезон перезимівлі 2025–2026 років. Лише за застрахованими випадками з озимим ріпаком PZU Україна виплатила аграріям понад 12 млн грн. Які погодні ризики сьогодні найбільше впливають на результати господарств, що саме може покрити агрострахування та чому експертиза страховика має значення для врегулювання збитків — про це говоримо з Олександром Мухою, начальником відділу страхування сільськогосподарських ризиків в СК «ПЗУ Україна».

? PZU Україна виплатила аграріям понад 12 млн грн за ризиками перезимівлі. Що саме стало причиною цих страхових випадків попередньої зими та які культури постраждали найбільше? Чи можете навести кілька типових ситуацій із практики

Основною застрахованою культурою сезону перезимівлі 2025–2026 років був озимий ріпак, за результатами вирощування якого загальна сума виплат аграріям склала 12 560 680 грн. Страхові випадки через несприятливі погодні умови було зафіксовано на площі 11 114 га.

Загалом за вказаною програмою було застраховано 45 105 га у 18 областях України. Агрономічний моніторинг полів дозволив розділити пошкодження посівів за періодами виникнення збитків.

1. Осіння посуха

Загинуло: 2 775 га.
Відшкодовано збитки аграріям: 2 367 512 грн.

Агротехнічна ситуація. Через тривалу відсутність дощів під час осінньої посівної кампанії майже в усіх регіонах, крім західних, отримано зріджені та слабкі сходи, а на багатьох полях насіння взагалі не зійшло. До моменту припинення вегетації ріпак не встиг сформувати розвинену кореневу шийку та увійти в зиму в життєздатній фазі. PZU Україна визнала ці посіви загиблими та компенсувала господарствам витрати на насіння.

2. Несприятливі умови перезимівлі

Загинуло: 8 339 га.
Відшкодовано збитки аграріям: 10 193 168 грн.

Фактори загибелі за регіонами:

• Північ та Північний Схід (Сумська, Чернігівська, Харківська, північ Полтавської області). Тут головною проблемою став дефіцит снігового покриву під час сильних морозів, через що відбулося критичне промерзання ґрунту і вимерзання точки росту ріпаку. Додатковим негативним фактором стали температурні перепади — дощі з наступними різкими морозами утворили на полях притерту льодову кірку, яка заблокувала доступ кисню та призвела до задухи рослин.

•Одеська область, зокрема північні райони. Разом із низькими температурами на полях зафіксували процес випирання. Через різке замерзання та розмерзання зволоженого верхнього шару ґрунту кореневу систему ріпаку виштовхнуло на поверхню. Внаслідок цього корінь зазнав механічного пошкодження, а сама точка росту загинула від дії низьких температур і звітрювання.

Варто зазначити, що під час опитування клієнтів було з’ясовано: у північних та центральних областях на незначних площах фіксувалася загибель посівів озимої пшениці. Проте ці посіви не були застраховані, тому виробники ліквідовували збитки самостійно.

Усі виплати аграріям за застрахованими випадками ріпаку вже проведені. Це дозволило постраждалим господарствам оперативно, без затримок, пересіяти втрачені площі ярими культурами.

? Якщо подивитися на сезон 2025-2026, які погодні ризики сьогодні найбільше непокоять аграріїв і які з них найчастіше призводять до реальних фінансових втрат? Чи змінилася ця картина за останні роки

Якщо говорити про весняно-літній період, основними ризиками є локальні гради, що супроводжуються сильними поривами вітру і зливами, ґрунтова посуха та сильна спека, яка в останні роки, як правило, настає у другій половині літа.

Всі названі ризики небезпечні для аграріїв. Ті ж самі гради на території одного підприємства можуть знищити вщент, без шансів на відновлення, ціле поле або частково пошкодити кілька тисяч гектарів.

Посуха (ґрунтова та/або повітряна), сильна спека можуть суттєво знизити врожайність конкретної сільськогосподарської культури в цілому регіоні. Останніми роками такими культурами частіше за інші є кукурудза і соя.

? PZU Україна входить до шістки компаній, які можуть страхувати сільгосппродукцію з державною підтримкою. Що це практично означає для агровиробника? Які можливості дає така програма і хто сьогодні може нею скористатися

 Входження PZU Україна до шістки акредитованих компаній означає, що страховик відповідає найсуворішим вимогам держави щодо фінансової стабільності, прозорості та надійності. Компанії можна довіряти, а виплати за збитками будуть забезпечені.

Для агровиробника головна перевага — істотна економія коштів завдяки державній субсидії, яка покриває майже половину вартості страхування. Програма дозволяє захистити посіви від критичних ризиків за мінімальних власних витрат.

Реальний приклад вигоди: якщо застрахувати посіви озимої пшениці на період перезимівлі за розрахунковою вартістю страхування 600 грн/га, то після отримання державної компенсації у розмірі 45% фінальна вартість для фермера становитиме всього 330 грн/га.

Цією програмою може скористатися сільгосптоваровиробник, зареєстрований у Державному аграрному реєстрі (ДАР), без порушеної справи про банкрутство, без податкового боргу понад шість місяців, без санкцій, який не проводить діяльність на тимчасово окупованій території.

? PZU Україна має повну лінійку продуктів для страхування сільгосппродукції. Які ризики і періоди вирощування сьогодні аграрії найчастіше страхують? Чи можна побудувати захист господарства на весь цикл — від посіву до отримання врожаю

PZU Україна є однією з небагатьох компаній на ринку, яка має й активно застосовує повну лінійку продуктів для страхування сільськогосподарських ризиків. Протягом останніх років найзатребуванішим серед аграріїв залишається страхування озимого ріпаку за двома сезонними програмами.

На зимовий період компанія страхує посіви у розмірі витрат на їх вирощування, компенсуючи збитки у разі вимерзання.

На весняно-літній період захист стосується майбутнього врожаю, де страхова сума базується на очікуваних обсягах, а відшкодування виплачується за недоотриману продукцію.

Побудувати безперервний захист на весь цикл вирощування абсолютно реально. Інтегрована програма страхування майбутнього врожаю покриває погодні ризики впродовж усього періоду вегетації — від перших сходів до збору. Цей продукт є технологічно складним, тому вимагає серйозного експертного супроводу та наявності у штаті страхової компанії кваліфікованих агроспеціалістів, які забезпечують моніторинг посівів на кожному етапі.

? Аграрне страхування — досить специфічна сфера. Наскільки важливо, щоб страхова компанія мала у штаті фахівців, які розуміють агрономію та ветеринарію? У яких ситуаціях їхня експертиза реально впливає на оцінку ризику або врегулювання страхового випадку

Профільний фах представника компанії при контакті з клієнтом саме в такій галузі, як сільськогосподарське страхування, забезпечує довіру до страхової компанії, а також допомагає ефективно взаємодіяти з аграріями під час супроводу договорів страхування та врегулювання збитків.

? Які помилки аграрії найчастіше роблять, коли вперше звертаються до страхування посівів, врожаю чи тварин? На що варто звернути увагу ще до укладання договору, щоб потім не виникало непорозумінь щодо виплати

Найголовнішою помилкою аграріїв є те, що вони не звертаються до страхових компаній за послугами страхування сільськогосподарських ризиків.

Укладаючи договір вперше, я б радив орієнтуватися на компанії, які входять до першої десятки рейтингу, а також звертати особливу увагу на їхній реальний досвід роботи на ринку саме з цього виду страхування. Крім того, необхідно уважно читати всі умови договору.

Ринок страхування в Україні десять років тому і зараз — це кардинально різні речі. Сьогодні він став жорстко регульованим, прозорим сектором, якому дійсно можна довіряти.

? Чи змінюється ставлення українських аграріїв до страхування? Чи бачите ви, що після останніх складних сезонів господарства починають сприймати агрострахування не як додаткову витрату, а як інструмент управління ризиками

Страхування агроризиків за власний кошт в Україні поки залишається нішевим — його частіше використовують компанії з іноземними інвестиціями. Більшість аграріїв віддає перевагу партнерським програмам від виробників насіння та ЗЗР (засобів захисту рослин).

Проте ринок трансформується. Поточні складні сезони, зимові збитки та реальні страхові виплати довели, що агрострахування є інструментом захисту бізнесу, а не просто витратою. Зараз фіксується пожвавлення у страхуванні врожаю на літній період, і є всі передумови для стійкого зростання попиту, зокрема й на програми перезимівлі.

Замість висновку

Для аграрія страхування має сенс тоді, коли воно працює не на папері, а в момент реального збитку. Досвід останнього сезону це добре показує: застраховані посіви ріпаку були втрачені, але господарства отримали відшкодування і змогли без затримок використати вивільнені кошти для пересіву. На тлі погодних ризиків, які стають дедалі відчутнішими для виробництва, такий підхід поступово змінює саме ставлення до страхування — з додаткової статті витрат воно перетворюється на один із робочих інструментів управління ризиками.